Bolivia necesita ampliar el acceso a la vivienda. Pero el desaf\u00edo no consiste solamente en construir m\u00e1s casas o aumentar los recursos p\u00fablicos. Tambi\u00e9n debemos comprender c\u00f3mo funciona nuestra econom\u00eda y por qu\u00e9 muchas familias que trabajan, producen y generan ingresos encuentran dificultades para acceder al cr\u00e9dito habitacional.
\nLa m\u00e1quina econ\u00f3mica boliviana funciona mediante la coexistencia de tres estructuras: el Capitalismo, el Estado-feudal y el Ayllu. Cada una tiene su propia l\u00f3gica: competencia, pertenencia y rivalidad. No funcionan de manera independiente; se yuxtaponen, chocan y se articulan, generando oportunidades, fricciones y obst\u00e1culos que influyen en la actividad econ\u00f3mica.
\nEl problema de la vivienda permite observar ese funcionamiento.
\nPor una parte, el Capitalismo organiza el financiamiento mediante criterios de rentabilidad, garant\u00edas, capacidad de pago y evaluaci\u00f3n del riesgo. Por otra, el Estado establece regulaciones, obligaciones y mecanismos de intervenci\u00f3n que pueden facilitar o dificultar el acceso al cr\u00e9dito. Mientras tanto, amplios sectores de la econom\u00eda, vinculados a actividades comerciales, transporte, construcci\u00f3n y trabajo por cuenta propia, generan ingresos sin ajustarse necesariamente a las formas convencionales del empleo asalariado.
\nAqu\u00ed aparece una contradicci\u00f3n: la m\u00e1quina econ\u00f3mica produce ingresos, pero una parte de ellos no logra convertirse f\u00e1cilmente en capacidad reconocida de acceso al cr\u00e9dito.
\nUn alba\u00f1il puede construir viviendas para otros sin conseguir financiamiento para la suya. Un comerciante puede tener ingresos suficientes para pagar una cuota, pero no contar con los documentos que exige una entidad financiera. No siempre falta capacidad de pago; a veces existe una distancia entre la realidad econ\u00f3mica de las familias y los mecanismos utilizados para reconocerla.
\nLas tasas reguladas del cr\u00e9dito de vivienda social buscaron facilitar el acceso, pero las condiciones regulatorias, por s\u00ed solas, no garantizan que el financiamiento llegue a quienes lo necesitan. Es necesario evaluar c\u00f3mo inciden los costos, los riesgos y las exigencias institucionales en las decisiones de las entidades financieras.
\nUna alternativa consiste en estudiar la utilizaci\u00f3n de los recursos del fondo pro vivienda, vinculados al aporte patronal del 2%, como respaldo parcial de cr\u00e9ditos habitacionales. Una garant\u00eda bien dise\u00f1ada podr\u00eda facilitar operaciones que hoy no se concretan, siempre que se comprueben su viabilidad legal, la disponibilidad de los recursos y las condiciones financieras del mecanismo.
\nNo se trata de otorgar cr\u00e9ditos sin evaluar riesgos, sino de buscar formas de articular la capacidad econ\u00f3mica de las familias con las exigencias del sistema financiero.
\nLa vivienda tambi\u00e9n moviliza al conjunto de la m\u00e1quina econ\u00f3mica. Cada construcci\u00f3n genera actividad para alba\u00f1iles, arquitectos, ingenieros, transportistas, comerciantes y proveedores de materiales. Ampliar el financiamiento puede contribuir al empleo y la inversi\u00f3n, siempre que existan suelo urbanizado, servicios b\u00e1sicos, planificaci\u00f3n y seguridad jur\u00eddica.
\nEl Estado debe establecer reglas claras; los municipios, facilitar un desarrollo urbano ordenado; la banca, evaluar nuevas formas de demostrar ingresos; y el sector constructor, ofrecer opciones adecuadas a distintas capacidades econ\u00f3micas.
\nBolivia necesita una pol\u00edtica habitacional que parta de la econom\u00eda que realmente tiene, no de una imagen homog\u00e9nea de c\u00f3mo deber\u00edan trabajar, producir y generar ingresos sus ciudadanos.
\nEl desaf\u00edo es articular las capacidades existentes, reducir las barreras financieras y convertir el acceso a la vivienda en una oportunidad de inversi\u00f3n, empleo y desarrollo econ\u00f3mico para Bolivia.<\/p>\n
El autor es soci\u00f3logo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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